Was passiert im Alter ?
Grundsätzlich kann es auch bei der privaten Krankenversicherung im Verlauf der Versicherungsdauer zu Beitragserhöhungen kommen. Allerdings begründen sich die Beitragserhöhungen nicht durch auftretende Krankheiten des Versicherungsnehmers oder sein zunehmendes Alter, sondern durch allgemeine Steigerungen der Kosten im Gesundheitswesen sowie einer stetig älter werdenden Gesellschaft. Ebenso wie auch bei der gesetzlichen Krankenversicherung werden höhere Kosten durch medizinischen Fortschritt und kostenintensivere, aufwendigere Behandlungsmethoden in Form von Beitragssteigerungen an die Versicherten weitergegeben.
Die Beitragshöhe für die private Krankenversicherung berechnet sich anhand von Faktoren wie dem gewünschten Leistungsumfang, dem Geschlecht, dem Alter und dem Gesundheitszustand des Versicherungsnehmers bei Versicherungsbeginn sowie dem Risiko, das seine Aufnahme für die Versicherung bedeutet. Um das Risiko von steigenden Beiträgen möglichst gering zu halten, greifen die privaten Krankenversicherungen jedoch auf mehrere Mittel zurück. Zum einen erfolgt vor der Aufnahme eines Mitglieds in die private Krankenkasse eine Gesundheitsprüfung. Anhand dieser Prüfung werden mögliche Vorerkrankungen untersucht. Verläuft diese Gesundheitsprüfung negativ oder befürchtet die Versicherung ein zu hohes Risiko, hat sie grundsätzlich die Möglichkeit, den Antrag gänzlich abzulehnen, die Absicherung bestimmter Leistungen auszuschließen oder einen Risikozuschlag zu erheben. Ein weiteres Mittel zur Absicherung der Beitragsstabilität sind die sogenannten Alterungsrückstellungen, die dem Risiko von höheren Kosten im Alter entgegenwirken.Zu Beginn der Versicherung zahlt der Versicherungsnehmer höhere Beiträge als notwendig wären, um die aktuell verursachten Kosten abzudecken. Diese Differenzbeträge werden verzinslich angespart. Verursacht der Versicherte im Alter tatsächlich höhere Kosten als durch seine Beiträge abgedeckt sind, werden diese Fehlbeträge durch Entnahmen aus den angesparten Alterungsrückstellungen ausgeglichen. Allerdings bieten die privaten Krankenversicherungen die Möglichkeit, die Beiträge im Versicherungsverlauf individuell zu senken. Dies kann beispielsweise dadurch realisiert werden, dass einige Leistungen aus dem Versicherungsschutz gestrichen oder reduziert werden, eine höhere Selbstbeitilgung oder eine Beitragsrückerstattung, für den Fall, dass der Versicherte während einer bestimmten Periode keine oder nur sehr geringe Kosten verursacht, vereinbart werden.
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